Будущее денег: оно гибкое, безналичное и почти бесплатное. Часть 1
Простая опечатка дала Майклу Ивею (Michael Ivey) идею для создания собственной компании. В один из дней подходившего к концу 2008 года жена Ивея, используя свой розовый телефон RAZR, отправила ему сообщение через Twitter. Но вместо того, чтобы напечатать "d" в начале сообщения – что позволяет передать направленное сообщение, предназначенное только для мужа – она нажала латинскую "p". Могла возникнуть смущающая путаница, но вместо этого у Майкла возник "мозговой штурм". Вот как вы должны платить людям, публично ответил Ивей. Его друзья быстро подключились к разговору, с энтузиазмом одобрив идею. После этого случая Ивей, программист из Алабамы, начал задаваться вопросом: "Что если люди смогут передавать деньги друг другу через Twitter, просто вводя имя пользователя и количество долларов?"
Всего десять лет сама мысль, что деньги могут перемещаться быстро и дешево, была смешной. Проверки занимали неимоверное количество времени. Перевод денег с одного банковского счета на другой мог длиться несколько дней, пока банк неторопливо вручит средства, взимая комиссионные практически за каждый шаг. Кредитные карты немного упростили перевод денег друзьям – если у друга есть считывающее устройство для кредитных карт, нет предубеждения против нескольких процентов комиссии или пары дней ожидания на обработку платежа.
Ивей обошел все эти проблемы, использовав PayPal. С 1998 года платежная система PayPal позволяет людям немедленно перечислять деньги друг другу. Большей частью его мощности ограничивались интернет аукционом eBay, который приобрел PayPal в 2002 году. Но прошлым летом PayPal предоставил доступ небольшой группе разработчиков к своему коду, позволяя им работать с супер-сложной структурой транзакций. Ивей немедленно использовал это для привязки учетной записи пользователей в Twitter'е к их счету в PayPal'е. Так появилась его компания Twitpay. На сегодняшний день у нее почти 15.000 пользователей.
Возможно, это не так уж и много, но это сигнал всем: перемещение денег – функция, которая когда-то управлялась только самыми большими компаниями в мире – теперь доступно любому программисту. Ивей всего лишь один из сотен инженеров и предпринимателей, кто воздействует на платежную экосистему в поисках пути разобрать эту цитадель, построенную банками и компаниями кредитных карт. Компания Square, основанная одним из создателей Twitter'а Джеком Дорси (Jack Dorsey), позволяет любому принимать платежи с физических кредитных карт через смартфон или компьютер - с помощью специального картридера размером с кубик сахара. Стартап под названием Obopay, который получил финансирование от Nokia, позволяет владельцам телефонов передавать друг другу деньги с помощью простого PIN-кода. Компании Amazon.com и Google вдвоем продвигают по всему Интернету свою технологию торговых карт. Она позволяет любому самому непритязательному электронному продавцу принимать кредитные карты намного дешевле, чем с помощью старых кредитных операторов. Это позволяет вырезать из торговой цепочки лишних посредников, а также найти способы связать платежи, чтобы обойти даже самые маленькие комиссионные сборы компаний кредитных карт. Сеть Facebook пытается создать свою собственную платежную систему для продажи виртуальных товаров, предназначенную для своей социальной сети и сторонних сайтов. И в прошлом марте Apple предоставила разработчикам iTunes возможность изменять подписную плату через их приложение. Это должно превратить iTunes в портал для совершенно нового поколения транзакций. Когда Research in Motion анонсировала подобную инициативу прошлой осенью на Конференции Разработчиков BlackBerry в Сан-Франциско, программисты переполнили зал настолько, что некоторые стояли в холле. Согласно данным консалтинговой фирмы Javelin Strategy and Research, около 20 процентов всех онлайн-транзакций сегодня проходит через так называемые альтернативные платежные системы. По их предположениям, рост доли таких платежей может составить около 30 процентов в течение ближайших трех лет.
Однако, наверное, не у всех столько честолюбия, как у PayPal'а. В ноябре он еще больше открыл свой код, позволяя кому угодно с элементарными навыками программирования получить доступ к разновидности технологии и опыту индустрии платежей, с помощью которых Ивей создал свой Twitpay. Этот шаг мог запустить целую волну инноваций в отличие от всего того, что мы видели с того момента, как в Сети появились блоги. Два месяца спустя PayPal открыл свою платформу, 15.000 разработчиков использовали ее для создания своих платежных сервисов, прогоняя 15 миллионов долларов через каналы компании. Разработчик программного обеспечения Big in Japan, придумавший программу ShopSavvy, которая позволяет людям искать самую низкую цену товара по штрих-коду, использовал PayPal для добавления кнопки "быстрой покупки" в свое приложение.Call-центр аутсорсинговой фирмы LiveOps создал инструмент, который упрощает платежи ее операторам, превратив кошмар выставления счета и отслеживания времени в автоматизированный процесс. До этого всякий, кто хотел создать аналогичный сервис, должен был справиться с болотом государственных и федеральных инструкций, а также органами лицензирования.
Но теперь инженеры могут сосредоточиться на создании приложений, а регулирование и управление рисками оставить PayPal'у. "Я могу сфокусироваться на социальной стороне бизнеса, а не на том, что касается денег", - добавляет Ивей.
PayPal всего лишь является последней компанией, которая старается использовать креативную силу открытого Интернета. Google создал платформу, позволяющую любому желающему покупать или показывать онлайн-объявления. Facebook дает возможность любому разработчику написать приложение для его социальной сети, а Apple делает то же самое для своего iTunes App Store. Web Services компании Amazon предоставляет разработчикам вычислительные мощности по принципу облака и дисковое пространство, необходимое им для создания приложений или сервисов. А теперь PayPal принес этот дух новаторства и исследования в мир платежей. Ваш бумажник может стать совсем другим.
Банки и компании кредитных карт потратили 50 лет, чтобы построить проприетарную, закрытую систему, которая ежегодно управляет примерно 2 триллионами долларов по транзакциям кредитных карт и еще 1,3 триллионов долларов по дебетовым картам. До недавнего времени продавцы имели небогатый выбор, но были вынуждены участвовать в этой системе. Хотя эта дорога и была похожа на средневековые маршруты, облагаемые пошлинами – такая же длинная и ухабистая, полная посредников, каждый из которых старается урвать свой кусок. Возьмем простой случай. Когда розничный продавец инициирует в магазине транзакцию, провайдер системы приема платежей – компания, которая сдает в аренду промышленные картридеры продавцу за ежемесячную плату – регистрирует информацию о продаже и отправляет ее в банк, обслуживающий счет магазина. Банк списывает свою комиссию и отправляет информацию в компанию, обслуживающую кредитные карты. Компания кредитных карт, когда берет свою долю, авторизует все предыдущие наценки и отправляет информацию в банк покупателя, который возвращает остающийся баланс обратно в магазин. В конце концов, проходит приблизительно от 24 до 72 часов, прежде чем продавец получит свои деньги, и около 3,5 процентов от суммы сделки выкачиваются в пользу посредников.
На заре становления кредитных карт плата взималась только за важные услуги. До конца 1950-х годов каждая карта была привязана к отдельному банку или продавцу, что ограничивало ее полезность. Но когда BankAmericard – позже переименованный в Visa – предложила делить комиссионные с другими банками, эти банки стали предлагать карты Visa своим потребителям, а продавцы начали принимать их, как один из вариантов оплаты товара. Тем временем Visa и ее конкурент MasterCard, а также отдаленные участники соревнования American Express и Discover, использовали свою долю для создания собственной всемирной технологической инфраструктуры. Эти каналы соединили все различные банки и бизнесы для быстрой передачи данных. Для своего времени, это была внушительная технологичная система, которая – за плату – принесла свободу и удобство миллионам покупателей и продавцов.
Но сегодня продавцы видят все меньше выгоды платить эти комиссионные, особенно после того, как компании кредитных карт подняли свои расценки за последние годы. Когда-то кредитные карты были способом для бизнеса выделиться из среды конкурентов. Но теперь они стали вездесущими, и практически все торговцы вынуждены их принимать, иначе они рискуют потерять широкую аудиторию клиентов. Согласно исследованию 2003 года, опубликованному в Review of Network Economics, каждая продажа с помощью кредитной карты стоит продавцу в шесть раз больше, чем аналогичная продажа за наличные деньги. (Использование наличных денег имеет собственную цену: более серьезные требования к надзору за кассирами, содержание хранилищ, банковские услуги по учету денег).
И не то чтобы владелец магазина каждый раз точно знал, сколько стоит транзакция по кредитной карте. MasterCard и Visa накладывают сотни различных ставок – называемых комиссиями за операции обмена данными – для каждого типа карт, проходящих через их сеть. К примеру, дорожные карты имеют тенденцию обслуживаться по самым высоким тарифам. И если продавец принимает одну разновидность Visa, считайте, он принимает их все – не имеет значения взимаемая плата. В 1991 году компания MasterCard имела всего четыре разновидности комиссий. Самая высокая из этих комиссий "за принятие кредитного риска и расходов на операции по кредитной карточке" равнялась 2,08 процента. Сегодня у этой компании 243 разновидности комиссий, и самые высокие из них уже превышают 3 процента – прирост составляет более 50 процентов. При этом предоставляемые услуги за это время едва ли стали лучше, быстрее и удобнее в доступе. "Это выглядит немного странно, что компании кредитных карт могут продолжать увеличивать налог на экономику", - говорит Аарон Патзер (Aaron Patzer), основатель сервиса финансового менеджмента Mint.com, который сейчас принадлежит Intuit. – "За пределами правительства США они всего лишь являются юридическими лицами, имеющими достаточно власти, чтобы накладывать налог фактически на каждую транзакцию. Возможно, это имело смысл в начале 1960-х, когда компьютерная инфраструктура была дорогой и проприетарной. Но теперь, с дешевыми битами повсюду, актуальная цена за совершение транзакции – это пенни".
Другими словами, есть используемая массивная неэффективность. И вот, врывается армия инженеров и предпринимателей, надеясь сделать платежный мир, который уже сделан для музыки, кино и издательского бизнеса, чтобы сбросить наследие отрасли, основанной на доступе и распределении, свести стоимость к нулю, устранить традиционных посредников и выпустить волну инноваций. Дорси (Dorsey) из Square видит цель своей компании в том, чтобы создать новую, открытую систему, позволяющую пользователям мгновенно передавать средства немедленно, без группы незваных гостей, отбирающих свою долю. "Мы привносим инженерную дисциплину в эту проблему", – говорит он. – "Все что мы хотим знать - это как получить право на источник?"
Для бизнеса, зависящего от движения денег, не скоро наступит будущее - продвигаемое, с низкими затратами и легким доступом. Митчелл Уолф (Mitchell Wolfe), ветеран электронной коммерции, который запускал торговую группу Compaq’s Canadian Internet до перехода на серию стартапов, боролся с платежной индустрией 15 лет. "Есть постоянное трение", - говорит он. Однажды он помог создать систему электронной торговли для продавца персидских ковров и был ошарашен требованием банка, обслуживающего того торговца, хранить на счету 250.000 долларов на случай оспаривания дебета. Урок запомнился. Когда он запустил bTrendie, членский сайт, продававший одежду и предметы для беременных женщин и молодых мам, он решил делать все возможное через PayPal. Сейчас он принимает платежи от клиентов на тот же счет в PayPal'е, с которого расплачивался с продавцами. Деньги проходят мгновенно, в обход прямых контактов с банками или кредитными картами. Это означает отсутствие платы за международное перемещение денег, дополнительных сотрудников, никаких задержек из-за обработки транзакции, и он может лучше отслеживать движение своих денег и данных. Для Уолфа старый платежный мир является остаточным придатком. "Чем меньше вы контактируете с банками и компаниями кредитных карт", - говорит он, - "тем лучше вы себя чувствуете".
Простая опечатка дала Майклу Ивею (Michael Ivey) идею для создания собственной компании. В один из дней подходившего к концу 2008 года жена Ивея, используя свой розовый телефон RAZR, отправила ему сообщение через Twitter. Но вместо того, чтобы напечатать "d" в начале сообщения – что позволяет передать направленное сообщение, предназначенное только для мужа – она нажала латинскую "p". Могла возникнуть смущающая путаница, но вместо этого у Майкла возник "мозговой штурм". Вот как вы должны платить людям, публично ответил Ивей. Его друзья быстро подключились к разговору, с энтузиазмом одобрив идею. После этого случая Ивей, программист из Алабамы, начал задаваться вопросом: "Что если люди смогут передавать деньги друг другу через Twitter, просто вводя имя пользователя и количество долларов?" 
