По оценкам некоторых специалистов, по темпам внедрения широкополосного доступа в Глобальную Сеть Россия занимает лидирующие позиции, отставая только от Индии. Отличная новость, особенно если учитывать, что в странах, на которые мы часто равняемся, уже давно все подключено к скоростному Интернету. Однако относительные статистические показатели, наверное, и существуют для того, чтобы поднимать настроение.

И пусть по запросу о товарообороте в Рунете выдаются в основном устаревшие данные за 2004 год, ясно одно - порог в несколько миллиардов уже преодолен. Связующим звеном между покупателем и онлайн-магазином чаще всего сейчас выступает не банк, а платежная система. Причиной тому, возможно, является ее большая универсальность и направленность на Интернет (по сравнению с банковскими карточками), делающие более удобными платежи с применением виртуальных денег.

За всю историю отечественного сегмента Сети появлялось и пропадало немало платежных систем. Как это ни странно, но самыми популярными остаются те, которые пришли в конце 90-х - начале 2000-х годов. Бесспорным лидером на нашем рынке по объемам транзакций остается WebMoney. Тройка лидеров Рунета также обзавелась своими системами. Летом 2002 года "Яндекс" совместно с группой компаний PayCash создал "Яндекс.Деньги", а в 2007 стал полноправным владельцем, выкупив долю у своего партнера. Приблизительно в этом же году начала свою работу и Rambler Plus. Точную дату ее запуска из официальных источников на "Рамблере" узнать было затруднительно. Единственное, что удалось обнаружить, это число на публичном договоре-оферте. Однако ограниченный набор функциональных возможностей не позволяет назвать Rambler Plus платежной системой, что отдельным пунктом подчеркивают и сами разработчики.

20 сентября 2005 года - между запусками "Яндекс. Денег" и Rambler Plus - заработала платежная система Деньги@mail.ru. Как и все проекты Mail.ru она должна была опираться на мощнейшую пользовательскую аудиторию почтового гиганта, потому ее сразу же помпезно классифицировали как "национальную". С чем связан подобный звездный статус, определить сложно, поскольку экономическую статистику по ее деятельности найти довольно затруднительно, а сведений по посещаемости нет даже на stat.mail.ru.

Предыстория создания

Как и "Яндекс.Деньги", на Mail.ru решили не изобретать велосипед, а воспользоваться чужими технологическими наработками. Для проекта Деньги@mail.ru таким техническим партнером выступила компания MoneyMail. Эта компания была создана в 2004 году. В ней объединен опыт специалистов московского банка "Мегаватт-Банк" (с октября 2006 - ЗАО "Банк ФИНАМ") в области дистанционного управления денежными средствами. Для осуществления банковских операций со счетами компания пользуется услугами "Мегаватт-Банка". Эквайринг (обслуживание) кредитных карт осуществляет "Райффайзенбанк" (ранее "Импэксбанк"). Пополнение лицевых счетов у операторов мобильной связи осуществляется компаниями "Киберплат" и "e-Port".

Основной своей задачей компания MoneyMail видела в развитии программного комплекса, при помощи которого банки смогут предложить весь ассортимент технологичных банковских продуктов широкой аудитории интернет-пользователей. Как раз такая широкая аудитория и была у Mail.ru. Итогом взаимовыгодного пересечения интересов стала платежная система Деньги@mail.ru.

Принцип работы

Если сравнивать такую платежную систему с банковской, то спектр предоставляемых услуг, разумеется, будет шире у последней. Однако пользователям Интернета совершенно не нужны все банковские услуги. Им нужна скорость осуществления платежей, широкая сеть сотрудничающих магазинов, безопасность для перевода или хранения денег, легкий ввод и вывод наличности. Причем, как это ни странно, но основной проблемой развития отечественной онлайн-торговли некоторые специалисты называют "кризис доверия". Товарооборот нашего интернет-рынка не потому в разы меньше американского или европейского, что население не платежеспособно, а из-за того, что магазины требуют предоплату. Покупатели, в свою очередь, не спешат расставаться с деньгами, так как сначала хотят убедиться в своевременной доставке и соответствующем качестве товара. Получается замкнутый круг, препятствующий развитию всей отрасли.

Остальные же требования относятся непосредственно к платежной системе: тут и безопасность, и дилерская сеть, и прием платежей в различных магазинах. И если "Яндекс.Деньги" пошли по пути создания двух параллельных ветвей доступа (через веб-интерфейс и программу клиент), то Деньги@mail.ru ограничились только веб-интерфейсом. Это позволяет осуществлять платежи с любого компьютера. Основным идентификатором пользователя, разумеется, является почтовый адрес, что облегчает процесс запоминания. Однако это не обязательно должен быть ящик на Mail.ru. Система позволяет регистрировать и совершать платежи с помощью и других почтовых адресов, благодаря чему есть возможность втянуть в клиентскую базу пользователей других почтовых сервисов.

При переводе денег или выставлении счета на указанный e-mail приходит письмо с уведомлением. Если получатель не зарегистрирован в системе, ему предложат присоединиться к пользователям Деньги@mail.ru. При необоснованном выставлении счета существует возможность подать жалобу на отправителя письма, о чем уведомляются и отправитель, и получатель. Если же вам был выставлен счет, это совершенно не означает, что деньги автоматически будут списаны с вашего кошелька. Владельцы платежной системы предполагают, что Деньги@mail.ru является всего лишь средством взаиморасчетов, потому большинство спорных ситуаций рекомендуется решать в суде.

Предъявите паспорт

Торжественно объявив свой очередной проект национальной платежной системой, администрация Mail.ru, скорее всего, решила ограничиться территорией Российской Федерации. По крайней мере, при регистрации в соответствующей графе можно указать только один регион. Такое положение дел невнятно поясняется тем, что работа по оформлению операций с нерезидентами РФ (прием и отправка платежей) потребует столь существенных трудозатрат, что услуги нерезидентам РФ невозможно будет предложить по приемлемым тарифам. Но такое объяснение больше походит на отговорку, чтобы прикрыть нежелание владельцев связываться с лишней головной болью. Той же WebMoney ничего не мешает работать на территории различных государств по всему миру.

Дополнительным подтверждением такого утверждения может служить и тот факт, что сервис не может определить гражданство регистрирующегося пользователя и каким-либо образом ограничить возможность регистрации. Зато снимает с себя обязательства по выводу денег за рубеж. При возникновении такого желания пользователю предлагают ознакомиться с возможностями обменных пунктов и других платежных систем. Например, WebMoney.

Единственное фактическое ограничение, которое может быть наложено на зарубежного пользователя - отсутствие возможности получения статуса "Доверенный" (для этого необходимо подтвердить телефон, зарегистрированный на территории РФ), а также вывода средств в иностранные банки. Еще одной возможностью вывода средств, кроме перечисления их в другие системы через обменные пункты, является оплата товаров и услуг, представленных в Деньги@mail.ru. Но при этом стоит отдельно проверить, осуществляют ли магазины доставку товаров в другие государства. Перевод денег на банковский счет производится только на территории Российской Федерации и только в рублях, хотя в самой системе наличность, в отличие от "Яндекс.Денег", может находиться в виде долларов и евро.

Работа с деньгами

Перевод денег по e-mail, а такое возможно? Наверное, приблизительно также относились к первым телеграфным переводам. И как это обычно случается, все новое в Интернете - это немного переделанное старое из реального мира. В данном случае деньги не приходят непосредственно с письмом. Адрес электронной почты всего лишь является идентификатором пользователей (и немного средством саморекламы), а сами переводы осуществляются внутри системы. При этом лицо, не зарегистрированное в Деньги@mail.ru, получает всего лишь уведомление, что ему пришел перевод или выставлен счет. Это позволяет максимально просто привлекать новых клиентов.

Как и в других платежных системах, Деньги@mail.ru живет за счет комиссионных и небольшого количества рекламы. Взимаемый процент колеблется от одного до пяти - в зависимости от проводимой операции. К примеру, перечисление денег внутри системы другому пользователю обойдется в 1% от суммы. Та же операция в системе "Яндекс.Деньги" обойдется 0,5%, но не менее одной копейки. Безналичный перевод в банк РФ обойдется пользователю Деньги@mail.ru в 2% от суммы, тогда как за аналогичную операцию система "Яндекс.Деньги" взимает комиссионные в размере 3% (+ 10 рублей при безналичном банковском переводе), кроме того, банки обычно взимают дополнительный процент. Перевод денег в другую валюту (изменение обязательств системы) обойдется в 2% комиссионных - не считая обменного курса Центробанка. У "Яндекса" такого вообще нет, а на Mail.ru давно поняли, что денежные ручейки имеют свойство стекаться в полноводную реку, потому делают деньги на всем - даже на sms-лохотронах на своем Видео@mail.ru.Также стоит обратить внимание, что и за зачисление средств на счет в Деньги@mail.ru в большинстве случаев берется комиссия - от одного до пяти процентов (клиентам системы "Элекснет" почему-то особенно не повезло). При этом при пополнении счета выгодно иметь кредитную карту "ИмпэксБанка" или "Райффайзенбанка", поскольку с ними сотрудничает технический партнер сервиса - компания MoneyMail. При использовании функции зачисления для карт соответствующего банка с пользователя ничего не возьмут. Клиентам же другого банка это обойдется в 4% от зачисляемой суммы.

Перечисленные цифры являются всего лишь примером и не могут создать полноценной картины тарифов. Для более детального ознакомления стоит посетить соответствующую веб-страницу системы. К тому же проценты по отдельным операциям могут с течением времени изменяться, как это уже когда-то было.

Ввод-вывод наличности

Проблемы ввода-вывода средств при использовании платежной системы зачастую являются едва ли не определяющими для многих пользователей. Никто не хочет связываться с лишними проблемами, потому доступ должен быть простым, легким и без лишних формальностей. Именно поэтому практически у всех систем, в том числе и у Деньги@mail.ru, есть анонимный статус, который для начала работы ничего не требует из документов. То есть подключиться и дать старт истории своих транзакций практически ничего не мешает, кроме отсутствия денег на счету.

Такую малость можно легко исправить - для пополнения необходимо зарегистрироваться в системе и использовать в качестве идентификатора код пополнения (в сетях Спринтнет и Элекснет) или e-mail (в сети ОСМП). Код пополнения - уникальная цифровая последовательность, доступная всем зарегистрированным пользователям системы в разделе "Счета"/"Профайл". Как указано на сайте сервиса Деньги@mail.ru, обычно пополнение счета осуществляется немедленно. Однако, по отзывам некоторых пользователей, иногда этот процесс занимает около трех часов. Также стоит обратить внимание, что "для удобства пользователей" системой ОСМП введена 24-часовая задержка проведения платежей в адрес всех электронных платежных систем.

Также для пополнения счета и вывода денег можно использовать и другие платежные системы. Более детальная информация по системам и процентам комиссии указана на странице тарифов. При этом стоит учитывать, что при желании обменять одну электронную валюту на другую вам предложат воспользоваться услугами независимых обменных пунктов. К примеру, ROBOXchange. На момент написания статьи за 1.00 MoneyMail RUR с учетом комиссии обменника давали 0.97 Yandex.Money или 0.96 WMR системы WebMoney. Другие обменные пункты, работающие с Деньги@mail.ru, можно найти здесь.

Работа с банками

Отдельная история обстоит со взаимодействием с банковским сектором. Многим нашим гражданам уже привычнее пользоваться банковыми карточками. Система Деньги@mail.ru позволяет как пополнять счет карточки, так и выводить на нее средства. Однако не со всеми банками работа производится по единому тарифу. К примеру, для пополнения счета кредитной картой "Райффайзенбанка" достаточно всего лишь авторизоваться в системе, и в течение 15-30 минут средства будут зачислены. Может потребоваться подтверждение, осуществляемое службой безопасности в рабочее время в течение максимум одного рабочего дня после зачисления (обычно не более 1 часа). Для подтверждения служба безопасности может запросить у пользователя дополнительную информацию для того, чтобы убедиться в законности распоряжения им кредитной картой. После подтверждения деньги становятся доступны пользователю для платежей. Такая скорость (а еще льготный комиссионный тариф) обуславливается тем, что "Райффайзенбанк" сотрудничает с компанией MoneyMail - техническим партнером Деньги@mail.ru.

С другими банками работа ведется по несколько другой схеме. Платежи через Сбербанк и другие банки, работающие с населением, зачисляются немедленно после поступления денежных средств на расчетный счет в случае, если получатель платежа может быть должным образом идентифицирован. К сожалению, при совершении платежа таким способом иногда крайне нужная информация для системы Деньги@mail.ru, способствующая идентификации клиента, может быть не указана операционистом банка. Платеж осуществляется банком-отправителем в течение одного-двух банковских дней. А сами средства могут попасть на счет в течении 10 дней, а в праздники - и того позже. Платежи, получатели которых в системе не могут быть идентифицированы, переводятся в неопознанные и хранятся бессрочно до поступления идентификационной информации (копии квитанции и т.п.). В таких случаях необходимо сделать скан-копию, фотокопию или факсимиле оставшейся у вас квитанции и отправить ее службе техподдержки support@money.mail.ru с просьбой разыскать платеж.

Так же есть небольшой нюанс при работе с картами банков. Система Деньги@Mail.ru позволяет пополнить счет при помощи кредитных карт. Принимаются следующие типы карт:

VISA Classic и выше (Gold, Platinum и т.п.);
MasterCard (EuroCard) Mass/Standard и выше;
VISA Electron и Maestro, выпущенные только "Импэксбанком".

Тип карты (кредитная или дебетовая) значения не имеет. Операция пополнения счета кредитной картой в системе Деньги@Mail.ru возможна только в случае, если банк-эмитент (выпустивший карту) поддерживает при авторизационном запросе технологию 3D Secure / UCAF. При этом банк-эмитент принимает на себя возможные потери, связанные с мошенничеством при использовании чужих кредитных карт, из-за чего многие банки отказываются от авторизации с использованием 3D Secure / UCAF. Для уточнения таких вопросов также необходимо связаться с техподдержкой.

Сеть магазинов и партнеров

Как пополнить счет, мы уже разобрались. Теперь о приятном: как их можно потратить с удовольствием. Для этого в системе Деньги@mail.ru есть целая страница с каталогом ссылок, где принимают эту электронную валюту. Как уже говорилось, "кризис доверия" на отечественном рынке никто не отменял, потому особой популярностью пользуются разделы, связанные с нематериальными ценностями - оплата услуг сотовой связи, хостинга, интернет-провайдеров, игровых порталов. Их представленность на порядок выше, нежели магазинов бытовой техники или авто/мото. И это понятно: людям проще платить виртуальными деньгами за виртуальные ценности, когда результат проплаты можно увидеть сразу на счете мобильного телефона, чем сделать предоплату, а потом еще ждать доставки товара и размышлять о его качестве и комплектации.

Если составить своеобразный хит-парад, то в тройке лидеров окажутся разделы, отведенные под сотовую связь, игры и оплату хостинга. Самыми малочисленными категориями оказались авто/мото, товары для детей и мобильный контент. И пусть с этим пока что-то не сложилось, радует другое - объемистый раздел "Погашение кредита", указывающий на то, что система Деньги@mail.ru может использоваться и для вполне реальных нужд простого гражданина, далекого от Интернета. Второй такой раздел - пусть и немногочисленный - "Коммунальные платежи", в основном пока нацеленный, к сожалению, только на Москву, Санкт-Петербург и Липецк (должно быть, также причислен к списку столиц).

Также приятно отметить, что Деньги@mail.ru постоянно работает над расширением своей сети. Все больше магазинов, поставщиков различных услуг присоединяется к платежам в этой системе. Самым наглядным подтверждением этого может служить раздел новостей, который на данный момент является фактически единственным показателем, отражающим развитие этой платежной системы. К сожалению, других статистических данных для более детального сравнения с конкурирующими платежными системами обнаружить просто не удалось.

Безопасность

При постоянной работе с электронными платежными системами на счету постоянно остается какая-нибудь сумма денег. И очень не хочется по какой-либо причине - будь то техническая неисправность или мошенничество - эти деньги потерять. Например, у системы WebMoney при выходе новой версии клиента иногда бывали сбои, вызванные конфликтом между антивирусом или брандмауэром и новым клиентом, что приводило к отсутствию доступа к своему счету. Иногда вопрос решался обновлением базы антивируса (которого надо было еще дождаться) или установкой предыдущей версии клиента. Но в любом случае это стоило значительных нервов.

Платежная система Деньги@mail.ru использует только веб-интерфейс. Разработчики относят это к ее преимуществам. Так это или нет, но пользователю уже нет необходимости волноваться о своевременном скачивании нового патча. Поэтому основные проблемы с безопасностью, как это ни странно, связаны по большей части с риском мошенничества. Поскольку система массовая и рассчитана, в том числе, на пользователей с недостаточной осведомленностью в области Интернета, значительная часть отведена вопросам, как не стать жертвой мошенников. Такие советы можно найти как в разделе часто задаваемых вопросов,так и при входе на страницу своего счета в "Советах дня".

В них описываются наборы средств, с помощью которых мошенники могут получить доступ к чужим счетам в платежной системе. Их можно свести к четырем способам:

загрузка на компьютер пользователя шпионских программ;
подделка сайта платежной системы или форм ввода пароля;
подделка действий администрации, при которых пользователь сообщает пароль;
вовлечение в сценарии, при которых пользователь делает перевод на доверии.

Администрация делает все, чтобы предупредить такие ситуации, приводя разъясняющие материалы в соответствующих разделах сайта. Однако в системе Деньги@mail.ru отсутствует как таковой Арбитраж, как в системе WebMoney. Там он также работает с переменным успехом, на что регулярно жалуются пользователи, но он хотя бы есть. Здесь же владельцы сервиса стараются самоустраниться от решения таких неизбежных проблем. В случае мошенничества они рекомендуют обращаться с заявлением в милицию и действовать в соответствии с постановлением суда. Такое поведение они поясняют тем, что система Деньги@mail.ru является всего лишь средством осуществления платежей. Все, что может предпринять администрация в таких случаях, описано здесь.

Со своей же стороны разработчики постарались вложить в систему максимальную степень защищенности. Например, при вводе пароля во время регистрации вас попросят придумать пароль посложнее, если набранный вами будет нетрудно подобрать. При подключении, браузер пользователя устанавливает SSL-соединение с сервером Деньги@Mail.ru, а затем (если соединение состоялось) осуществляет передачу информации по зашифрованному каналу. В случае если система установит попытку подбора пароля, счет блокируется, а пользователю высылается уведомление. Блокирование может произойти и в том случае, если провайдер пользователя слишком часто меняет IP-адрес. В таких (и других) ситуациях администрация рекомендует повысить статус до уровня "Доверенный", для чего необходимо подтвердить хотя бы один телефон, зарегистрированный на территории Российской Федерации. Этот статус позволит более просто решать многие вопросы, а также снимает определенные ограничения при работе со счетом.

Итого

Платежная система Деньги@mail.ru, безусловно, имеет неплохие перспективы на отечественном рынке. Если не обращать внимание на самовлюбленные эпитеты и лозунги, присущие Mail.ru, то технически она вполне может составить конкуренцию в нашем сегменте Сети. Разумеется, эта платежная система еще совсем не дотягивает до уровня WebMoney и "Яндекс.Деньги". С другой стороны Rambler так и не разродился полноценной платежной системы, что только на руку владельцам Mail.ru. К сожалению, нет никакой четкой официальной статистики по объемам транзакций и посещаемости сервиса, и это оставляет негативное впечатление, как будто от общественности что-то скрывают.

При просмотре раздела новостей заметно, что за последнее время Деньги@mail.ru существенно расширила круг сайтов, сервисов и онлайн-магазинов, принимающих платежи в ее валюте. Ограничение сферы деятельности территорией Российской Федерации мера разумная - еще Рунет не освоен должным образом, а зарубежом конкуренция еще сильнее. Кое-что из этого можно отнести на "молодость" данной платежной системы. Однако если помнить умение Mail.ru монетизировать все подряд (и это не комплимент), стоит ожидать, что со временем Деньги@mail.ru станет такой же привычной, как и WebMoney с "Яндекс.Деньги". В любом случае, от усиления конкуренции пользователи останутся только в выигрыше.

Ссылки

Сайт сервиса
Технический партнер
Эта статья на Hostinfo.ru

Авторский проект Даниила Бурова

Категории каталога

Реклама

Каталог статей